1. Qui est concerné ?
Optimiser sa future retraite consiste à anticiper autant que faire se peut la cessation de son activité professionnelle afin de jouir d'un niveau de vie satisfaisant une fois à la retraite. Si cette optimisation a pour principal objectif d'augmenter le montant des pensions et rentes de retraite versées à compter du départ à la retraite, elle a également vocation à vous permettre votre fin de carrière et de bénéficier de mécanismes de transition emploi-retraite.
Tout les travailleurs quels que soient leur âge et leur situation professionnelle, sont susceptibles d'être concernés par cette problématique. Mais, le sont plus particulièrement :
les jeunes actifs, pour qui l'évolution des systèmes de retraite et leurs impacts sur le niveau de vie qui sera le leur au moment de la retraite sont incertains, et qui ont ainsi à cœur d'anticiper le plus tôt possible leur retraite ;
les actifs proches de la retraite, qui souhaitent faire le point sur leur âge de départ et le montant de leur future pension de retraite, et qui s'interrogent sur les différentes solutions leur permettant d'organiser au mieux leur fin de carrière.
2. Quels enjeux ?
Les enjeux liés à l'optimisation de la retraite sont nombreux, et plus que jamais d'actualité. L'inévitable diminution des revenus au moment du départ à la retraite. Même si vous remplissez les conditions pour pouvoir liquider votre retraite à taux plein, le passage à la retraite s'accompagnera mécaniquement d'une baisse de ses revenus, car la pension de retraite comprendra seulement une fraction des revenus d'activité perçus par l'assuré, quel que soit son régime d'affiliation.
Exemple : Si vous êtes affilié au régime vieillesse des salariés, le montant de votre retraite de base s'élèvera, au mieux, à 50 % de votre salaire annuel moyen, égal à la somme des salaires annuels revalorisés divisée par le nombre d'années retenues (25 depuis 1948).
Si vous êtes affilié à l'un des régimes de la Fonction publique, le montant de votre pension de retraite représentera au maximum 75 % du traitement afférent à l'indice correspondant à l'emploi, au grade, à la classe et à l'échelon que vous avez effectivement détenus depuis 6 mois au moins ou au moment de la cessation de vos services.
Cette diminution des revenus sera plus importante encore si vous ne remplissez pas les conditions du taux plein et que vous n'avez, par conséquent, pas validé suffisamment de trimestres au cours de votre carrière. Le taux de votre retraite sera alors diminué d'un coefficient de minoration, égal à 1,25 % par trimestre manquant.
Au fil des réformes des retraites, les règles encadrant le système par répartition n'ont cessé de se durcir :
Augmentation progressive de la durée d'assurance requise pour liquider sa retraite à taux plein, qui s'élève désormais à 172 trimestres pour tous les assurés nés à partir de 1965 ;
Relèvement de l'âge de départ à la retraite qui, en 2023, a basculé de 62 à 64 ans pour tous les assurés nés à partir de 1968 ;
Augmentation généralisée des cotisations et sous-indexation des pensions de retraite
Suppression de certains régimes spéciaux.
Compte tenu de ce durcissement, l'ensemble des travailleurs se sentiront de plus en plus concernés par le niveau de leur retraite. Beaucoup de questions se posent alors :
Comment augmenter le montant de ma future pension de retraite ?
Comment ne pas subir de baisse de mes droits à retraite en cas de cessation d'activité prématurée ?
Comment me constituer des revenus complémentaires pour ma retraite ?
Pour quel dispositif opter si je souhaite continuer à travailler une fois à la retraite ?
2. Quelles sont les produits et solutions ?
Voici la liste des principaux produits et solutions qui peuvent être utiles en matière d'optimisation de la retraite.
Produit :
PER individuel pour se constituer des revenus complémentaires tout en bénéficiant d'un régime fiscal avantageux.
Assurance-vie pour préparer sa retraite et obtenir des revenus complémentaires immédiats ou à terme avec une fiscalité avantageuse.
PEA afin de bénéficier de revenus réguliers destinés à compléter ses pensions de retraite.
Solution :
Prolonger son activité afin de bénéficier d'une surcote, qui a pour effet de majorer le montant de la pension de retraite versée.
Racheter des trimestres de retraite afin de valider des périodes supplémentaires et d'augmenter le montant de sa future retraite.
Cumul emploi-retraite pour reprendre une activité professionnelle après la retraite et cumuler les revenus de cette activité avec la pension de retraite versée.
Retraite progressive pour percevoir une partie de sa retraite tout en continuant à exercer une activité professionnelle à temps partiel.
Investir dans l'immobilier locatif afin de bénéficier de revenus complémentaires au moment de sa retraite et/ou obtenir des droits à la retraire.
Créer une société en tant que dirigeant rémunéré après cessation d'un précédent mandat social afin de continuer à valider des trimestres pour la retraite.
3. Que choisir ?
Il est important de bien considérer les aspects positifs et négatifs de chaque solution pour choisir la ou les plus adaptées à votre situation. Il n'existe pas de solution miracle et cela dépendra grandement de vos objectifs et de votre situation patrimoniale.
Ce qui est sur, c'est que le retraite est un sujet qui touche tout le monde, que l'on soit jeune en plein activité ou moins jeune et en fin de carrière. Il est nécessaire de faire le point avec un conseiller patrimonial pour mettre en place les solutions les plus adaptées à votre situation.
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